核心看点
1、随着越来越多的企业希望通过购买保险，降低重大网络攻击造成的损失，网络安全保险市场正在快速增长。2、美国全国保险专员协会（NAIC）周三在一份关于网络安全保险市场的新报告中表示：“自 2020 年以来，美国境内网络安全保险的直接承保业务规模已接近原来的三倍，使网络安全保险成为保险行业增长最快的细分市场之一。”3、根据这份报告，以直接承保保费规模计算，Chubb、Beazley 和 St. Paul Travelers 是目前排名前三的保险公司。保险理赔数据反映出，网络攻击造成的经济损失正在变得越来越严重。人工智能让技术水平较低的攻击者也能实施复杂、覆盖范围广泛的攻击，进一步加剧了这一趋势。对于年收入至少达到 10 亿美元的大型企业，2025 年网络安全保险的平均单笔索赔金额达到 440 万美元，是 2024 年的两倍，较 2021 年增长了 586%。NAIC 将这一金额急剧上升归因于“业务中断成本不断增加，以及数据泄露和隐私相关诉讼费用持续攀升”。中型企业的平均索赔金额也有所上涨，但幅度相对温和。2025 年，中型企业的平均单笔索赔金额为 75.9 万美元，较 2024 年的 61.9 万美元增长了 23%。相比之下，小型企业的平均索赔金额有所下降，从 2024 年的 21.5 万美元降至 2025 年的 14.2 万美元。2025 年，大型企业每 100 份网络安全保险保单对应 10 起获得赔付的索赔，低于 2024 年的 15 起。NAIC 在报告中指出：“大型企业市场呈现出索赔频率下降、但单次索赔损失严重程度大幅上升的情况。这或许表明，更严格的承保筛选和安全控制措施，正在减少最终进入理赔流程的事件；但与此同时，真正发生的事件，尤其是影响大型组织的事件，解决成本却明显提高。”根据 NAIC 的报告，前沿 AI 模型日益成熟、网络犯罪生态体系不断发展、供应链风险持续存在，以及民族国家支持的网络活动日益增加，共同推动网络安全环境变得更加危险。该协会警告称：“网络风险正以机器的速度演变，但风险修复工作仍然滞后，因为组织内部的流程仍以人类的速度运转。”NAIC 认为，人工智能很可能对网络安全保险市场产生重大影响。报告指出：“如果 AI 普及攻击能力的速度超过防御方修补漏洞的速度，保险赔付率可能会恶化，尤其是对于依赖通用软件技术栈的投保企业而言。”不过，尽管 AI 带来了重大挑战，NAIC 仍将供应链风险称为“当前这一阶段最具决定性的挑战”。原因在于，企业很难全面梳理并监督自身的技术依赖关系。报告指出：“单一事件或漏洞就可能同时触发多名投保人的相关损失。”NAIC 的报告还强调了网络安全保险市场的一些创新举措，显示保险公司正如何应对不断变化的威胁环境。今年 8 月，AIG 扩大了保险保障选项，新增了一项机制，帮助企业在云服务中断时更迅速地应对和恢复业务。NAIC 表示，随着企业对云平台的依赖不断加深，“相关风险敞口的规模十分庞大”。
